Досрочное погашение ипотеки

Большинство молодых семей нуждается в жилье — это аксиома, которая не нуждается в обсуждении. Но недвижимость стоит очень дорого, не каждому состоятельному человеку она по карману, не говоря уже о молодых семьях, которые только пытаются встать на ноги. Справиться с этой проблемой обычно помогает государство, а помогают ему в этом коммерческие банки, на которые государство по обоюдному согласию накладывает некоторые обязательства и позволяет им получить некоторую прибыль.

Так или иначе, коммерческие банки позволяют получить в свое распоряжение необходимую сумму средств на приобретение недвижимости. Получатель средств в соответствии с договором берет на себя обязанность вносить регулярные платежи на счет долга с заранее обозначенными процентами.

Досрочное возвращение полученных средств на ипотеку в ВТБ

Некоторое время назад большинство финансовых учреждений отказывались от такого явления как досрочного закрытие ипотеки — они прописывали правила, в соответствии с которыми плательщик берет на себя обязательства выплачивать заем в течении всего действия договора. Это обусловлено тем, что предварительная выплата ипотеки несет для банка определенные финансовые потери. Ведь когда получатель займа ежемесячно платит за ипотеку, он также платит и за использование банковских услуг, что очень выгодно организации.

Некоторые банки решили разрешить досрочное погашение ипотеки. Одним из таких банков является банк ВТБ, который позволяет своим клиентам погасить ипотеку уже на следующий день после того, как будет заключена сделка.

Для того, чтобы воспользоваться возможностью досрочного погашения ипотеки, нужно заранее обратиться по этому поводу к сотрудникам банка. Они в свою очередь выдадут вам пример заявления, которое вам необходимо написать для разрешения на списание финансовых средств. Это необходимо сделать за 14 дней до начисления платежа.

Вам необходимо знать какова сумма средств, подлежащих к списанию, так как ее размер должен обязательно будет выше, чем минимальный установленный в договоре размер. В противном случае платеж может быть зачислен как рядовой и пойдет в первую очередь на погашение процентов за использование ипотеки. Минимальный порог, который установлен банком в качестве необходимого для оплаты составляет 15 тысяч рублей.

Внести необходимый платеж можно следующим образом:

• Через банкомат
• В отделении банка
• В отделении почты
• В личном кабинете посредством интернет банкинга

Чтобы проверить, какую сумму вам осталось погасить, можно использовать специальный калькулятор на сайте ВТБ банка. С его помощью вы сможете рассчитать сумму платежа до копейки, а также позволит проанализировать вашу кредитную историю и посмотреть статистику платежей с точными данными.
Заключая договор с банком вы обязательно должны предусмотреть некоторые правовые аспекты подобного соглашения. А именно наличие штрафов или комиссий. Их быть не должно, потому как в будущем при закрытии счета вы можете пострадать от серьезных убытков, а если такие штрафы есть, то договор стоит пересмотреть.

Помните, что существует несколько вариантов того, как вы можете досрочно погасить заем:

• Сократить сумму ежемесячных платежей
• Сократить срок кредита

Наиболее выгодным вариантом, по мнению экспертов, является тот, который позволяет сократить сумму ежемесячных платежей, что наиболее выгодно в плане финансов на долгосрочную перспективу.

Основные плюсы возврата кредита раньше срока

Ключевое преимущество процедуры погашения долга на досрочной основе — это, конечно же, полная свобода от финансовых обязательство здесь и сейчас. Кроме того, досрочная выплата по кредиту позволяет получить официальные юридические и имущественные права на приобретенную жилплощадь, что в свою очередь позволяет распоряжаться ею как вздумается, а именно продавать, сдавать в аренду, использовать как залог и так далее.

На данный момент существует два основных варианта погасить кредитный долг, и оба из них имеют свои негативные и позитивные стороны. При погашении долга с использованием аннуитетных платежей действуют следующие условия:

• Фиксированная сумма в качестве ежемесячного платежа
• Выплата основной части долга в первый период сотрудничества
• В перспективе будет заметно уменьшение суммы по процентам и увеличение объема оплаты тела кредита.

В данном случае выгоднее всего если долг выплачивается досрочно в первые несколько лет, но не более 5, ибо именно на это время приходиться основной объем выплаченных процентов, и через прошедшее время выплата такого долга досрочно будет не иметь особого смысла.
При дифференцированных платежах условия выплат идут по следующему принципу:

• Долговые обязательства со временем снижаются.
• Ежемесячные платежи разделены на неравные части на протяжении всего времени займа.
• Постепенно объем платы за пользование услугами банка уменьшается.
• Большой объем материальной нагрузки на получателя займа в начальном периоде пользования ипотеки.

На данных условиях взятия кредита выгоднее всего погашение долга преждевременно на ранних этапах, что в итоге значительно сократит уровень обязательных расходов и значительно облегчит финансовую нагрузку на семью.

Оба варианта начисления платежей можно использовать с максимальной выгодой для себя, если вы планируете досрочно погасить платеж. Так, из-за того, что сумма долга частично становиться меньше, то соответственно происходит и снижение тела кредита, а также объем процентов по нему. Это приводит к тому, что сокращается объем ежемесячных обязательств в финансовом эквиваленте.

В качестве негативного аспекта преждевременного погашения долга стоит упомянуть возможную вероятность наличия штрафов или комиссий, которые сведут на нет все ваши преждевременные погашения долгов. Кроме того, есть такая вещь как инфляция, постепенно деньги теряют свою цену и в конце периода погашения ипотеки плательщик может отдать меньшую сумму по номиналу, но если это будет сделано досрочно, то инфляцией воспользоваться не получиться.

Бумаги для закрытия ипотечного договора досрочно

В случае если клиент захочет полностью погасить задолженность перед банком, то такой возможностью он может воспользоваться в любой рабочей день недели, все что для этого нужно — это подать соответствующее заявление. В нем необходимо указать сумму, которую будет вносить клиент в качестве авансового платежа. Это необходимо сделать за 1 день до непосредственного обращения.

Однако для полного расторжения договора недостаточно погасить всю сумму долга, нужно еще и соблюсти юридические формальности, которые характерны для таких договоров. При частичной оплате обязательств, банк обязан предоставить вам новый график постоянных платежей. Длительность отрезков календарного времени в нем может зависеть от самых разных факторов.

Полное погашение долга требует от вас подождать от банка заполнения и оформление справки об отсутствии долгов со стороны банка, которая предоставляется только если вы сами обратитесь в банк заранее. Данная бумага является насущной необходимостью если вы хотите, чтобы ваша кредитная история имела положительный окрас, а также если хотите в будущем продолжать сотрудничать с банками.

Основные виды досрочного погашения ипотеки

При помощи материнского капитала

Официальный владелец прав на материнский капитал может обратиться в ВТБ, предоставить все необходимые документы и погасить долг за счет полученных от государства средств. Со стороны сотрудников банка существует необходимость проверки актуальности применения данных средств. Если законность подтверждена, то средства будут списаны в счет долга

При помощи потребительского кредита

Не самый распространенный, но нередко встречающийся случай, когда люди берут в финансовой инстанции потребительский кредит и с его помощью возмещают долг в другой кредитной организации. Банк полностью закрывает дело о старом кредите, а клиент начинает выплачивать с нуля, но уже по новым условиям.

Рефинансирование ипотечного кредита

При смене банка и изменение процентной ставки может погаситься старая ипотека. Однако придется продолжать платить за новую. Подробнее об этом способе читайте в этой статье.

Помните, что при полном досрочном погашении ипотечного кредита, клиент имеет возможность потребовать от банка и страховой службы средства за страхование, независимо было оно добровольным или обязательным. Естественно вам будет выплачена лишь часть средств в соответствии с графиком выплат.